Apakah Anda mencari hipotek online? Sekarang butuh waktu lebih lama untuk menemukan harga terbaik


Pembeli harga sekarang harus mengunjungi beberapa situs web, yang paling populer adalah RateHub.ca, rates.ca dan Wowa.ca untuk membandingkan harga terendah.Sean Kilpatrick/The Canadian Press

Selamat datang di Mortgage Rundown, ikhtisar singkat tentang lanskap pembiayaan rumah Kanada dari ahli strategi hipotek Robert McLister.

Dulu mungkin untuk pergi ke situs perbandingan tingkat hipotek dan dengan cepat melihat penawaran hipotek terbaik di Kanada. Tidak lagi.

Untuk alasan bisnis, beberapa situs tarif terbaik telah mengubah cara mereka menampilkan tarif. Secara pribadi, saya tidak suka betapa sulitnya membandingkan tarif akhir-akhir ini. Oleh karena itu cerita ini.

Kalkulator: Bandingkan bagaimana tingkat suku bunga yang berbeda mempengaruhi biaya hipotek Anda

Saat membeli hipotek online, saya ingin Anda mengetahui empat hal utama:

1. Tidak ada situs yang memiliki penawaran terbaik

Pembeli harga sekarang harus mengunjungi beberapa situs web, yang paling populer adalah RateHub.ca, rates.ca dan Wowa.ca untuk membandingkan harga terendah. Itu berarti Anda tidak bisa hanya mengandalkan satu atau dua situs yang Anda lihat di pencarian Google.

Berikut adalah contoh sederhana. Saya sedang mencari tingkat mengambang lima tahun gagal-aman terendah. Pada 15:30 ET Rabu, pembacaan terendah yang saya temukan adalah 4,19 persen dari Butler Mortgage, broker diskon yang berasal pinjaman terutama di Alberta, British Columbia, dan Ontario.

Saya kemudian mencari di lima halaman hasil Google untuk “tingkat hipotek terbaik yang dapat disesuaikan”. Angka terendah (4,19 persen) hanya terlihat di satu website, wowa.ca.

Pada hari tertentu, Anda dapat melihat harga terendah di ratehub.ca atau rates.ca sebagai gantinya. Alasannya sederhana: sebagian besar situs web tarif tinggi membebankan biaya kepada pemberi pinjaman hipotek untuk menampilkan tarif mereka dan/atau melarang pemberi pinjaman tertentu yang sangat kompetitif untuk menghindari meremehkan pemberi pinjaman internal mereka.

2. Data buruk

Beberapa situs ulasan dalam daftar 100 teratas Google (tanpa menyebutkan nama) adalah sampah murni.

Mereka memiliki hadiah yang belum pernah ada dalam setahun. Saya baru saja melihat satu mempromosikan tarif tetap lima tahun palsu sebesar 2,04 persen. Orang-orang ini harus ditutup oleh regulator untuk iklan palsu.

Sebagai seseorang yang pernah menjalankan situs ulasan, saya dapat memberi tahu Anda bahwa kesalahan yang tidak berbahaya memang terjadi. Tetapi sangat sedikit situs ulasan yang menganggap akurasi cukup serius untuk secara konsisten menghindari kesalahan.

Also Read :  Ilmuwan politik dan VC berkumpul di Miami untuk memulai kembali ekonomi AS

3. Harga Membingungkan

Beberapa website suka memikat Anda dengan harga yang tidak berlaku. Mereka menambahkan penghalang jalan untuk mencegah Anda menemukan tarif yang Anda cari dengan cepat kecuali Anda berbicara dengan mereka atau memberi mereka informasi pribadi.

Misalnya, beberapa hanya menunjukkan tarif yang diasuransikan, yang sama sekali tidak relevan dengan tiga dari empat hipotek Kanada yang tidak diasuransikan.

4. Fungsi utama tidak ada

Tidak ada situs web di Kanada yang memiliki apa yang paling dibutuhkan peminjam, perbandingan fitur hipotek yang sangat detail.

Tanpa mereka, tidak mungkin membandingkan hipotek secara cerdas tanpa berbicara dengan seorang ahli. Dan kebanyakan pakar hanya ingin berbicara tentang hipotek yang mereka jual.

Apa yang benar-benar Anda inginkan sebagai pembeli hipotek adalah total biaya pinjaman terendah berdasarkan rencana lima tahun Anda.

Cara terbaik untuk menavigasi halaman tarif hari ini

Tetap berpegang pada tiga atau empat situs harga teratas di Google, tetapi beli semuanya karena tidak ada yang menunjukkan penawaran terbaik kepada Anda setiap saat.

Jangan buang waktu Anda menjelajahi situs web bank-bank besar untuk mendapatkan penawaran harga. Mereka hampir selalu menunjukkan penawaran khusus yang meningkat atau harga yang diposting. Jika Anda memenuhi syarat, Anda biasanya bisa mendapatkan penawaran yang lebih baik dengan menelepon salah satu ‘spesialis hipotek’ lokal Anda (bukan cabang – mintalah spesialis hipotek).

Setelah Anda menemukan beberapa paket yang terlihat menarik, hubungi langsung penyedia paket tersebut. Berikut adalah 10 contoh pertanyaan yang dapat Anda tanyakan kepada mereka:

1. Apakah saya berhak atas tarif ini dengan asumsi:

sebuah. skor FICO saya ada/tidak lebih dari 720

b. Saya tidak melakukan memiliki dua tahun pendapatan yang terbukti, dan

c. rasio total utang saya (pembayaran hipotek bulanan/pajak properti/pemanas/pinjaman dibagi dengan pendapatan kotor bulanan) ada/tidak 44 persen atau kurang?

2. Apa kebijakan penalti Anda jika saya mengakhiri hipotek lebih awal? Jika tarif tetap, bagaimana rumus penalti Anda dibandingkan dengan bank Enam Besar (yang umumnya memiliki kebijakan prabayar suku bunga tetap paling mahal)?

3. Apakah pemberi pinjaman mengizinkan saya untuk meningkatkan pinjaman saya sebelum tanggal jatuh tempo tanpa penalti?

Also Read :  Belajar - jangan lari - dari kritikus uang batin Anda

4. Berapa lama Anda memberi saya untuk mentransfer hipotek ke properti baru? Carilah 60 hingga 120 hari jika Anda ingin pindah sebelum tanggal jatuh tempo.

5. Dapatkah saya membiayai kembali dengan pemberi pinjaman kapan saja?

6. Berapa ekstra yang bisa saya tarik lebih awal tanpa penalti?

7. Dapatkah saya mendapatkan fasilitas kredit dengan hipotek saya yang secara otomatis meningkatkan fasilitas kredit yang tersedia ketika saya melunasi hipotek (dengan asumsi Anda memerlukan fitur itu)?

8. Apakah pembayaran tetap pada tingkat bunga variabel Anda?

9. Dapatkah saya melewatkan pembayaran?

10. Apakah ada biaya tambahan jika saya memerlukan jaminan cicilan 30 hari, jangka waktu pengembalian 30 tahun, atau pembiayaan untuk sewa/rumah liburan/rumah kedua?

Anda dilayani dengan baik dengan juga menggunakan broker hipotek independen yang berpengalaman. Jika Anda tidak memiliki referensi yang baik, carilah referensi dengan setidaknya dua tahun pengalaman, setidaknya $10 juta dalam hipotek yang diselesaikan secara pribadi tahun ini, ulasan bagus, aktivitas media sosial, dan situs web profesional dengan informasi terkini .

Minta broker ini untuk membandingkan penawaran mereka dengan apa yang Anda temukan secara online. Kemudian gunakan pengetahuan broker dan pemberi pinjaman untuk memilih kesepakatan terbaik Anda.

Suku bunga Kanada stabil setelah kenaikan suku bunga Fed

Bankir sentral paling kuat di dunia berjanji untuk “menantikan” pada hari Rabu setelah menaikkan suku bunga AS sebesar 75 basis poin lagi, atau 0,75 poin persentase.

“Inflasi belum benar-benar turun,” kata Ketua Federal Reserve Jerome Powell dalam konferensi pers, menambahkan bahwa ekspektasi inflasi jangka panjang “berlabuh dengan baik” tetapi itu bukan alasan untuk berpuas diri.

Sejarah memperingatkan penurunan suku bunga “prematur”, ia memperingatkan, bertentangan dengan ekspektasi pasar untuk penurunan suku bunga pada tahun 2023. Powell berjanji untuk mempertahankan suku bunga tinggi untuk periode “berkelanjutan”.

Dampak pada Hipotek

Banyak yang membeli rumah berharap harga akan turun lagi. Tapi itu kemungkinan tipis untuk beberapa bulan, jika tidak beberapa kuartal.

Kami tidak akan mendengar pembicaraan serius tentang penurunan suku bunga sampai kami melihat lebih banyak “kesakitan”, seperti yang dikatakan Mr. Powell.

Itu bisa berarti seperempat atau dua lagi dari PDB negatif, runtuhnya tawaran pekerjaan, jatuhnya pertumbuhan upah, pengangguran meningkat lebih dari satu poin persentase dan inflasi lebih dari separuh.

Also Read :  Pembaruan tagihan energi: Panggilan untuk Windfall Tax tumbuh karena jaminan harga seiring kenaikan biaya | Keuangan Pribadi | keuangan

Semua ini akan berlanjut hingga tahun depan, mungkin lebih lama.

Lalu ada hal lain yang tidak diketahui—contohnya termasuk lintasan harga minyak—pendorong tunggal inflasi terbesar tahun ini—dan apakah Vladimir Putin akan terus melemah dan mengancam perang nuklir yang akan segera terjadi. Berita dari bidang kiri secara radikal dapat mengubah arah tingkat hipotek Kanada.

Alternatif masih mendominasi

Alterna Bank – dengan aset hanya di bawah $ 1 miliar versus RBC $ 1,7 triliun – terus memimpin kelompok pemberi pinjaman.

Alterna sekarang adalah penyedia hipotek nasional terakhir dengan tingkat bunga tetap lima tahun yang tidak diasuransikan (4,84 persen) di bawah 5 persen.

Hal ini juga mendapatkan daya tarik di antara pemberi pinjaman nasional dengan tingkat bunga mengambang terendah yang tidak diasuransikan (4,90 persen) dan tingkat bunga tetap satu hingga empat tahun. Bank (yang sepenuhnya dimiliki oleh serikat kredit Alterna Savings) menyebutkan banyaknya pembiayaan berbasis deposito murah sebagai salah satu alasan mereka dapat menawarkan “tarif khusus” ini.

Tarif hipotek terendah tersedia secara nasional



EKSPRESI TIDAK DIJAMIN PENYEDIA DIJAMIN PENYEDIA
1 tahun tetap 4,69% alternatif 4.44% Hipotek pencarian
2 tahun tetap 4,69% alternatif 4,49% Hipotek pencarian
3 tahun tetap 4,79% alternatif 4.44% Nesto
4 tahun tetap 4,79% alternatif 4,54% Nesto
5 tahun tetap 4,84% alternatif 4,34% Keuangan CanWise
10 tahun tetap 5,64% HSBC 5,43% Keuangan CanWise
variabel 4.90% alternatif 4.20% Nesto
hibrida berusia 5 tahun 5,04% HSBC 5,11% Skotlandia eHOME
HELO 5,30% HSBC T / A T / A

Tarif dalam tabel terlampir mengacu pada hari Rabu dari penyedia yang menawarkan tarif online dan pinjaman di setidaknya sembilan provinsi. Tarif yang diasuransikan adalah untuk mereka yang membeli dengan uang muka kurang dari 20 persen atau bagi mereka yang mengalihkan hipotek berasuransi yang sudah ada ke pemberi pinjaman baru. Tarif yang tidak diasuransikan berlaku untuk pembiayaan kembali dan pembelian lebih dari $1 juta dan mungkin termasuk premi tarif pemberi pinjaman yang berlaku. Untuk penyedia yang tarifnya bervariasi menurut provinsi, tarif tertinggi akan ditampilkan.


Robert McLister adalah analis suku bunga, ahli strategi hipotek, dan editor MortgageLogic.news. Anda dapat mengikutinya di Twitter di @RobMcLister.





Source link