Bagaimana perbankan terbuka membentuk masa depan keuangan


Bagaimana perbankan terbuka membentuk masa depan keuangan

Perbankan terbuka sedang meningkat di Eropa. Pencarian cepat di Google Trends mengungkapkan seberapa cepat minat terhadap istilah tersebut meroket selama lima tahun terakhir. Namun, kita hanya menyaksikan awal dari sebuah fenomena yang akan merevolusi layanan keuangan. Ada banyak spekulasi tentang siapa sebenarnya yang akan diuntungkan dari perbankan terbuka; Uang saya ada di raksasa teknologi — inilah alasannya.

Ketika saya mendirikan Salt Edge pada 2013, dua produk perusahaan, platform agregasi dan alat manajemen keuangan pribadi, menggunakan pengikisan layar untuk mengumpulkan data pelanggan. Perbankan terbuka belum ada; Lima tahun sebelum Peraturan Layanan Pembayaran (PSD2) yang direvisi mulai berlaku. Sampai saat itu, Salt Edge tidak memiliki akses ke API bank, atau gagasan tentang seberapa banyak perbankan terbuka akan mengubah model bisnisnya – apalagi wajah keuangan – selama dekade berikutnya.

Dampak PSD2 pada layanan keuangan

Dengan mewajibkan lembaga keuangan untuk berbagi data dengan penyedia layanan pihak ketiga (TTP), PSD2 bertujuan untuk meningkatkan persaingan dan inovasi di sektor jasa keuangan, yang secara tradisional didominasi oleh bank ritel. Pada awalnya, tampaknya TTP akan mendapat manfaat paling besar dari peraturan baru, karena bank dilarang memonetisasi API mereka dan melepaskan kontrol eksklusif atas data konsumen yang berharga. Akibatnya, dua jenis TTP muncul: informasi akun dan penyedia layanan inisiasi pembayaran (AISP dan PISP), dan jumlah kasus penggunaan untuk solusi keuangan berbasis perbankan terbuka meledak.

Perkembangan paling inovatif saat ini terjadi dalam inisiasi pembayaran, yang memungkinkan pelanggan mengizinkan pihak ketiga untuk melakukan pembayaran langsung dari rekening bank mereka melalui sistem transfer kawat seperti Pembayaran Lebih Cepat, SEPA, atau Elixir Express. Menghilangkan perantara adalah keuntungan bagi pelanggan dan dealer; yang terakhir membayar biaya yang jauh lebih rendah, sementara yang pertama mendapatkan keamanan yang lebih besar terhadap penipuan karena mereka tidak harus memberikan detail kartu mereka (yang juga menghemat pengetikan yang membosankan). Dengan transfer bank sekarang memakan waktu 10 detik, bukan 10 hari, pembayaran kartu tidak lagi memiliki keunggulan kecepatan – membuat masa depan mereka dipertanyakan.

Peta adalah teknologi dari tahun 60-an dan 70-an. Mengapa membawa sepotong plastik ketika Anda dapat menggunakan telepon Anda untuk mengotorisasi pembayaran?

Sementara itu, layanan informasi akun terus menemukan kasus penggunaan baru. Pada hari-hari awal Salt Edge, AISP terutama melayani konsumen yang mendapat manfaat dari wawasan yang lebih besar dan kontrol atas kebiasaan pengeluaran, kredit, dan tabungan mereka. Banyak pelanggan awal Salt Edge mencoba menggunakan data seperti saldo akun dan riwayat transaksi untuk memberi pelanggan akses ke semua data keuangan mereka dalam satu aplikasi. Saat ini, AISP mendiversifikasi basis pelanggan mereka untuk memasukkan kelompok-kelompok seperti perusahaan swasta, yang menikmati tampilan keuangan mereka secara real-time, dan pemberi pinjaman, yang dapat menggunakan data keuangan pribadi yang diminta konsumen untuk melakukan pemeriksaan kredit yang transparan.

Baca Juga:  Menjadi eksekutor bisa memakan waktu dan mahal selama masa kesedihan

Mengapa perbankan terbuka bukan merupakan berita buruk bagi bank ritel

Sekarang industri memiliki waktu untuk beradaptasi dengan PSD2, manfaat perbankan terbuka juga menjadi lebih jelas bagi bank ritel. Dengan sumber daya yang jauh lebih besar daripada TTP, bank dapat menggabungkan petak data pelanggan yang baru ditemukan dengan kekuatan pembelajaran mesin (ML). Dengan memetakan data satu pelanggan ke seluruh basis pelanggan anonim mereka, bank ritel dapat membuat prediksi yang sangat akurat, terutama saat memasukkan data tambahan seperti inflasi dan perubahan pasar ke dalam perhitungan mereka. Contoh yang baik adalah gaji: jika bank ritel dapat memprediksi berapa banyak yang akan diperoleh pelanggan di masa depan, mereka dapat menggunakan informasi ini untuk mengusulkan rencana pensiun atau investasi. Aplikasi untuk ML tidak terbatas, meskipun pengelolaan data yang baik menentukan keberhasilan bank.

Bank ritel hanya menggaruk permukaan ketika menemukan kasus penggunaan untuk perbankan terbuka. Namun, apakah mereka akan menjadi pemenang jangka panjang tidak pasti.

Bagaimana raksasa teknologi bisa masuk

Pemangku kepentingan lain bahkan memiliki pengaruh yang lebih besar daripada bank: raksasa teknologi. Sementara mereka belum berhasil bersaing untuk bagian penting dari rantai nilai, raksasa teknologi sudah mendorong ke pasar konsumen. Apple baru-baru ini mengakuisisi startup penilaian kredit Credit Kudos, yang berpotensi memungkinkannya menghilangkan kebutuhan akan kartu kredit dengan Apple Pay dan menawarkan layanan “beli sekarang, bayar nanti”. Saya membayangkan itu tidak akan lama sebelum kami dapat bertanya kepada Siri tentang saldo bank kami atau mentransfer uang ke teman-teman kami.

Perbankan terbuka akan memberikan gambaran orang yang jauh lebih akurat kepada lembaga keuangan. Media sosial membuat sulit untuk memprediksi bagaimana orang sebenarnya karena mereka dapat memanipulasi citra mereka dan memilih informasi apa yang akan dibagikan. Dengan perbankan terbuka, bank memiliki akses ke data yang mewakili kehidupan nyata konsumen yang belum diedit — itu adalah data yang berharga. Kombinasikan itu dengan kekuatan perusahaan seperti Google dan potensinya sangat besar.

Menurut pendapat saya, aktor yang mengontrol antarmuka pengguna memiliki keuntungan terbesar dari perbankan terbuka – dan mereka mungkin adalah raksasa teknologi, bukan bank. Bill Gates pernah berkata bahwa kita membutuhkan bank, tetapi kita tidak membutuhkan bank; Menurut saya, pengenalan Open Banking menandai awal dari transisi ini. Saya percaya bahwa uang kita akan selalu disimpan di bank, atau setidaknya untuk waktu yang lama, tetapi konsumen akan terhubung ke aplikasi raksasa teknologi dan mengelola dana mereka. Dengan keahlian digital dan fokus pada pengalaman pelanggan, dikombinasikan dengan ukurannya yang besar, raksasa teknologi menghadirkan persaingan yang tangguh.

Baca Juga:  2022-09-20 | NYSE: CMA | jumpa pers

Aplikasi keuangan yang didukung oleh raksasa teknologi akan berarti kesepakatan yang lebih baik bagi konsumen. Saat ini, konsumen bergantung pada penyedia tunggal untuk sebagian besar kebutuhan keuangan mereka, oleh karena itu istilah “bank with me”. [insert bank name]“. Meskipun akan jauh lebih efisien bagi konsumen untuk memilih produk yang paling menarik dari bank yang berbeda, penguncian vendor sering kali mencegah hal ini. Di masa depan, raksasa teknologi seperti Google dapat memiliki aplikasi keuangan bertenaga perbankan terbuka yang memilih rekening giro, rekening tabungan, rencana pensiun, atau program investasi terbaik dari bank yang berbeda dan menawarkannya dalam satu solusi. Dalam skenario ini, bank kemungkinan akan bersaing satu sama lain untuk bermitra dengan raksasa teknologi, yang dapat membuat mereka berspesialisasi dalam solusi tertentu.

Baca Juga:  Dewan sedang mempertimbangkan masa depan agensi setelah pejabat Hamilton Waterfront Trust melewatkan pertemuan keuangan - lagi

Buka perbankan di masa depan jangka pendek

Dalam waktu dekat, perubahan terbesar yang akan kita lihat di Open Banking adalah pergerakan menuju Open Finance, yang kemungkinan akan menjadi bagian dari PSD3. Pembiayaan terbuka membutuhkan berbagai jenis bisnis (bukan hanya bank ritel) untuk membuka data mereka, yang akan memberi TTP akses ke layanan sekuritas, perusahaan asuransi, platform gig economy, dan penyedia pensiun. Dari sudut pandang bisnis, penanganan rekening seperti hipotek tidak jauh berbeda secara logistik dengan penanganan rekening bank, sehingga teknologi yang mendasarinya memerlukan sedikit perubahan sambil menawarkan manfaat yang signifikan bagi konsumen.

Bagaimana bank dan TTP dapat tetap kompetitif

Masih ada tantangan yang harus diatasi jika bank ritel dan TTP ingin benar-benar mendapatkan manfaat dari perkembangan perbankan terbuka. Dalam hal inisiasi pembayaran, bank memiliki beberapa situasi di mana mereka memiliki pembayaran yang diotorisasi tetapi pedagang belum menerima dana, atau dana telah dilunasi ke rekening pedagang yang tidak diotorisasi oleh pelanggan. Solusi dalam situasi ini bisa jadi sulit. Karena TTP memiliki akses informasi yang terbatas, mereka hanya dapat mengandalkan respons status pembayaran dari API bank – sisanya adalah kotak hitam.

Kabar baiknya adalah bahwa masalah ini tidak dapat diatasi. Masalah dengan pembayaran sering muncul karena masalah dengan API bank atau perbankan inti dan sistem pemrosesan pembayaran. Untuk mengidentifikasi akar penyebab masalah tertentu dan meminimalkan kesalahan dalam proses pembayaran, TTP dan bank perlu menguji aplikasi mereka secara menyeluruh menggunakan akun keuangan nyata, instrumen pembayaran, dan kombinasi perangkat/sistem operasi. Dengan meningkatkan jumlah institusi, penyedia layanan, dan rekening yang dapat digabungkan, Open Banking secara bersamaan meningkatkan jumlah skenario yang perlu diuji oleh bank dan TTP.

Ini tentang banyak. Di era perbankan terbuka, perusahaan yang menawarkan pengalaman digital terbaik kepada konsumen memiliki masa depan keuangan.

Apakah Anda ingin melihat lebih banyak dari ini?



Source link