Bosan dengan premi asuransi jiwa yang mahal? 4 cara mengelola polis saat Anda pensiun


Anda sedang mempersiapkan masa pensiun dan memikirkan pengeluaran Anda. Satu pengeluaran yang tidak ingin Anda miliki adalah premi yang Anda bayarkan untuk asuransi jiwa yang Anda beli beberapa dekade lalu. Pertanyaannya adalah: Apakah Anda hanya punya dua pilihan, membayar premi atau membatalkan pertanggungan Anda? Jawabannya tidak, Anda biasanya memiliki alternatif lain.

Mulailah mengevaluasi pilihan Anda dengan terlebih dahulu menentukan apakah polis Anda adalah asuransi jiwa berjangka atau semacam asuransi permanen dengan nilai tunai.

asuransi berjangka

Asuransi jiwa berjangka biasanya merupakan pertanggungan termurah, tetapi bekerja seperti sewa. Jika Anda “menyewa” asuransi, Anda pergi tanpa ekuitas. Jadi jika Anda mencapai akhir masa kontrak – misalnya 20 tahun – Anda kehilangan pertanggungan asuransi Anda. Namun, Anda mungkin masih memiliki beberapa opsi. Beberapa kebijakan berjangka memungkinkan Anda untuk memperluas cakupan Anda. Anda dapat menyimpan asuransi Anda, hanya dengan premi yang lebih tinggi. Secara umum, kenaikan biaya sangat tinggi sehingga menjadi pembunuh kesepakatan. Namun, jika Anda membutuhkan liputan, itu mungkin sepadan.

Polis asuransi berjangka sering kali memiliki hak konversi, yang berarti Anda dapat mengubah asuransi berjangka menjadi paket permanen. Kabar baiknya adalah bahwa ini akan melanjutkan perlindungan kematian Anda selama sisa hidup Anda, tetapi kabar buruknya adalah Anda akan membayar premi berkelanjutan yang jauh lebih tinggi. Meskipun ini mungkin terdengar seperti non-starter ketika Anda akan pensiun, itu bisa menjadi ide yang baik jika harapan hidup Anda telah dipotong pendek karena sakit. Keistimewaan Konversi juga memungkinkan Anda untuk mengubah polis yang akan segera kedaluwarsa menjadi polis abadi tanpa harus membuktikan insurabilitas Anda – tanpa ujian atau pemeriksaan darah.

Jika pasangan atau anak-anak Anda membutuhkan pertanggungan kematian saat Anda pergi, ada baiknya mempertimbangkan untuk mengubah asuransi kewajiban Anda. Jika Anda tidak mampu membayar premi yang lebih tinggi, mereka mungkin dapat membayar pertanggungan.

asuransi nilai

Yang disebut asuransi jiwa permanen analog dengan memiliki vs menyewa. Anda membangun ekuitas dalam asuransi Anda dalam bentuk nilai tunai. Godaan di masa pensiun adalah membatalkan polis dan mengumpulkan nilai sisa polis. Namun, dalam banyak kasus, ini mungkin pendekatan yang paling tidak sehat secara finansial.

Baca Juga:  Jendela tabungan terbuka: suku bunga untuk pinjaman pelajar swasta untuk pinjaman dengan suku bunga tetap 10 tahun jatuh

Mari kita ambil contoh. Anda membayar $2.000 setahun untuk polis asuransi jiwa $250.000 selama dua puluh tahun. Anda memiliki $40.000 yang diinvestasikan dalam polis, tetapi Anda juga memiliki $60.000 tunai untuk menunjukkan pengeluaran Anda. Jika Anda mengabaikan polis, Anda mendapatkan $60.000 dari perusahaan asuransi, tetapi IRS menginginkan bagian – dalam bentuk pajak penghasilan biasa, bukan keuntungan modal – dari keuntungan $ 20.000 versus biaya $ 40.000 Anda.

4 cara termasuk tidak harus membayar premi sendiri

Mungkin ada pendekatan yang lebih baik. Berikut adalah empat opsi populer untuk melanjutkan pertanggungan asuransi Anda sambil tetap membayar premi yang sedang berlangsung:

Berhenti membayar premi

Jika Anda telah mengumpulkan kelebihan nilai tunai dalam polis Anda, ekuitas ini merupakan aset yang dapat Anda gunakan untuk melanjutkan pertanggungan Anda. Dalam bentuknya yang paling sederhana, nilai tunai dapat membayar premi. Dengan menggunakan contoh di atas, Anda dapat menginstruksikan perusahaan asuransi untuk menarik atau meminjamkan premi polis Anda dari nilai tunai $60.000 Anda. Ini akan mengurangi manfaat kematian Anda karena pinjaman polis dan bunga yang masih harus dibayar, tetapi cakupan asuransi Anda akan tetap ada.

Tergantung pada kebijakannya, Anda mungkin memiliki cara lain untuk menggunakan nilai tunai Anda. Misalnya, Anda dapat menggunakan nilai tunai untuk membeli cakupan jangka panjang. Dengan pendekatan ini, alih-alih memberi tahu perusahaan asuransi untuk mengurangi premi dari nilai tunai Anda, Anda dapat bertanya kepada mereka berapa lama mereka akan melanjutkan manfaat kematian Anda sebesar $250.000 tanpa membayar premi lagi.

Katakanlah mereka menghitung bahwa cakupan Anda berlangsung selama lima tahun tiga bulan. Ini bisa membuat Anda mendekati tanggal yang Anda inginkan untuk mengajukan Jaminan Sosial dan mungkin saat yang tepat untuk membiarkan kebijakan tersebut kedaluwarsa.

Pendekatan lain adalah meminta perusahaan asuransi untuk mengurangi kebijakan non-kontributif. Di sinilah perusahaan asuransi dapat memberi tahu Anda bahwa Anda berhak atas pertanggungan $ 122.400 selama sisa hidup Anda – tidak ada premi, tidak ada nilai tunai, tetapi jaminan seumur hidup.

Baca Juga:  Makanan akan lebih mahal jika Anda tinggal di 10 kota ini

Jual polis Anda

Asuransi jiwa Anda telah dihitung berdasarkan harapan hidup Anda pada saat Anda mengajukan polis. Tapi sekarang, kondisi kesehatan bisa memperpendek harapan hidup. Itu berarti, kedengarannya tidak berperasaan, seseorang mungkin bersedia membayar banyak uang untuk polis Anda. Opsi ini biasanya disebut sebagai Life Settlement dan ada sejumlah perusahaan yang akan menilai harapan hidup Anda dan mengajukan penawaran untuk membeli polis Anda. Tawaran penyelesaian hidup selalu menghasilkan lebih banyak uang daripada nilai penyerahan tunai polis. Anda menjual polis Anda dan mereka mengumpulkan manfaat kematian Anda saat Anda meninggal.

Jika Anda tertarik dengan ide ini, perhatikan dua peringatan:

  • Pertama, industri asuransi jiwa relatif baru dan masih merupakan transaksi asuransi yang liar dan liar. Yang terbaik adalah melakukan riset dan bekerja dengan agen dan perusahaan yang andal.
  • Kedua, Anda harus menyadari konsekuensi pajak sebelum menyelesaikan penjualan. Bergantung pada transaksi, penjualan mungkin bebas pajak, sebagian dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa dan/atau sebagian kena pajak sebagai keuntungan modal. Apa yang Anda miliki setelah pajak adalah pertanyaan kuncinya.

Donasikan kebijakan Anda

Bila Anda tidak lagi membutuhkan manfaat kematian dari polis Anda dan tidak ingin membayar premi, pertimbangkan untuk menyumbangkan polis tersebut ke badan amal favorit Anda. Anda mendapatkan pengurangan pajak saat ini untuk nilai polis. Saat memberikan sumbangan, tanyakan apakah badan amal berencana untuk terus membayar premi (sehingga manfaat kematian penuh dapat dikumpulkan) atau mengembalikan polis untuk nilai tunainya. Ini dapat memengaruhi keputusan Anda tentang badan amal mana yang Anda pilih untuk bekerja sama.

Misalnya, jika Anda memiliki polis $ 1 juta dengan nilai tunai hanya $ 30.000, Anda dapat memutuskan untuk menyumbangkan polis tersebut ke badan amal nasional yang mampu membayar premi yang sedang berlangsung dan menunggu sampai Anda menerima manfaat kematian. Juga, hubungi perusahaan asuransi untuk evaluasi kebijakan. Anda mungkin dapat mengurangi lebih dari sekadar nilai tunai polis untuk tujuan pajak.

Biarkan IRA Anda membayar preminya

Anda mungkin berpikir, “Apa perbedaan antara saya membayar premi dan IRA saya membayar premi?” Bukankah itu masih tunai?” ​​Pertanyaan yang lebih baik adalah, apakah Anda berniat untuk meninggalkan warisan kepada ahli waris Anda ketika Anda meninggal? Asuransi jiwa memiliki manfaat sebagai pembayaran bebas pajak penghasilan yang diketahui kepada penerima manfaat, terlepas dari kinerja pasar saham pada saat kematian Anda. Jika Anda berencana mengatur kekayaan saat Anda meninggal, polis asuransi jiwa yang Anda miliki selama ini mungkin merupakan aset yang sempurna.

Baca Juga:  Harga Emas & Perak Hari Ini: Tidak Ada Reli di Logam Kuning, Harga Di Bawah Rs 50.000 - Cek Harga di Kota Anda pada 19 Sep

Jadi, alih-alih memanfaatkan sumber pendapatan lain, pertimbangkan untuk membayar premi tahunan melalui penarikan sebagian dari IRA Anda. Meskipun Anda membayar pajak atas penarikan tersebut, Anda secara efektif menyebarkan pajak Anda selama sisa hidup Anda. Ini dapat membantu strategi Anda untuk mengajukan kontribusi Jaminan Sosial, mengendalikan hukuman IRMAA yang terkait dengan premi Medicare Anda, dan membatasi distribusi minimum yang diperlukan (RMD) yang Anda terima pada usia 72 tahun.

Bekerja dengan penasihat keuangan Anda untuk menentukan pendekatan terbaik, termasuk opsi untuk membayar sebagian dari premi dengan Roth IRA.

Asuransi jiwa berbeda dari kebanyakan bentuk asuransi. Dengan asuransi kebakaran, mungkin tidak akan pernah ada klaim. Sebaliknya, jika Anda memegang asuransi jiwa cukup lama, ada akan menjadi kematian. Jadi saat Anda mendekati masa pensiun, pikirkan baik-baik tentang apa yang ingin Anda lakukan dengan asuransi jiwa Anda sendiri. Ada banyak cara lain untuk mendapatkan manfaat dari ini selain hanya menghapus polis Anda.

Co-Director, Retirement Income Center, American College of Financial Services

Steve Parrish, JD, RICP®, CLU®, ChFC®, RHU®, AEP®, adalah Asisten Profesor Perencanaan Lanjutan dan Co-Direktur Pusat Pendapatan Pensiun di American College of Financial Services. Karirnya meliputi tahun sebagai penasihat keuangan, pengacara dan eksekutif dari sebuah perusahaan jasa keuangan. Dia berfokus pada hukum, perencanaan perkebunan, pajak dan strategi keuangan yang dapat berkontribusi pada masa pensiun yang sukses.





Source link